数据交换学院 | 光大与邮储银行月底“断直连”，外汇行业哽咽怎么办？

外汇保证金交易是国际上非常普遍和公认的投资方式。但由于我国资本市场尚未完全开放，个人购汇量也很大程度上受到限制，导致国内外汇保证金行业需要更加关注存取款问题。远超其他国家外汇保证金行业。. 外汇交易的过程简单来说就是一个存款-交易（盈亏）-取款的过程。出入金是否规范，流程是否方便、快捷、安全，是券商和交易者都非常关心的问题。

说到存款和取款，我们很容易想到第三方支付。第三方支付的存在给外汇存取款带来了极大的便利。是外汇存取款的主流方式。可以说是外汇行业的“咽喉”。. 然而，由于第三方支付的快速发展，行业内也出现了诸多隐患。国家从2017年开始整顿第三方支付行业，这也对外汇行业产生了一定影响。

今天，我们来谈谈第三方支付。

第三方支付

第三方支付，狭义上是指具有一定实力和信用保证的非银行机构。借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签订合同的方式，在用户与银行的支付结算系统之间进行支付。连接的电子支付模式。之所以称它们为第三方，是因为这些平台不涉及资金的归属，只是起到了转移的作用。从本质上讲，它们是资金的托管和支付。

近年来，是国内第三方支付的重要成长期。从2010年的5.1万亿到2016年的57.9万亿，到2017年，第三方支付市场规模已达到154万亿元，增长不乏迅猛。

第三方支付参与跨境支付始于2007年，银联是第一家可以开展跨境支付业务的第三方支付公司。2012年，世贸组织认为银联具有垄断地位，因此国家决定让其他第三方支付公司参与跨境支付。此后，通过第三方支付进行跨境支付的模式逐渐发展起来。

目前，从事跨境支付业务的支付平台主要采用卡组织合作和银行合作。卡组织合作值得平台与国际信用卡组织合作，由卡组织完成货币兑换和资金结算；银行合作是指平台与国内外银行达成合作，银行将协助购汇并完成支付。

外汇行业与第三方支付

第三方支付是外汇行业的主流方式。许多平台依靠第三方支付实现账户入金。

通常，外汇经纪商会对接一个或多个在中国具有支付资质的第三方支付平台。交易者开户入金时，会跳转到第三方支付界面，向平台发起申请并进行支付。支付完成后，交易者的资金将进入平台账户。

平台收到资金后，会向经纪商发出指令。经纪商收到指令后，就知道入金流程已经完成，用户可以开始交易了。这个过程通常是即时的，交易者不需要花时间等待资金入账。

事实上，此时交易者的资金并没有到达经纪人手中。资金兑换成外汇汇入国外账户一般需要3个工作日以上。交易者收到自有资金时，资金仍在第三方支付平台，资金从平台转入外汇。经纪人的账户需要多长时间取决于双方的沟通和相关协议。这种第三方支付与外汇经纪商的合作，让交易者从繁琐的入金程序中解放出来，更重要的是，可以实时进行交易，大大提升了交易者的体验。

但由于第三方支付的快速发展和行业的各种乱象，国家决定加强对第三方支付的监管。2018年3月20日，网联发布网联函[2018]42号《关于非银行支付机构网上支付清算平台准入有关事宜的函》，规定2018年6月30日主要扣缴第三方非银行支付机构的渠道将被关闭，称为“断直连”。

具体而言，在这一天，第三方支付机构与银行之间的所有直接联系都将被切断。此后，银行将不再直接为第三方支付机构提供代扣代缴渠道。新规实施后比特币入金账户个人，所有第三方支付机构的所有支付都必须联网，不能与银行直接联系。所谓联网，就是央行专门为第三方支付设立的清算中心。它是第三方支付机构和银行之间的重要中介枢纽。它与具有支付许可证的银行和支付机构相连。

“断直连”的相关政策主要是为了让央行全方位监控网上资金流向，防范金融风险。近期国家对外汇行业的态度越来越严格，7月份央行发文要求第三方支付机构上报大额交易（5万元以上）。存款顺畅便捷的问题，让整个行业都感到不安。

目前，“断直连”实际上已经延期了，具体什么时候延期还没有明确的定论。延误的主要原因是各支付机构的积极性不高，“断直连”的技术方面和人员安排还有待完善。不过，光大银行近日发布了关于断连直连业务的公告，宣布将于2018年9月29日全面完成网关支付“断连直连”工作。中国邮政储蓄银行此前也发布了《通知函》 ”，计划于2018年9月30日关闭原有的“直连”模式快速支付系统界面。这一切都表明“

“断直连”的影响已经初步显现。一些经纪人已发出通知，停止第三方支付存款和取款。更多经纪商正在积极探索解决方案。一些强大的经纪人选择连接多个第三方支付。企业正在努力稳定支付渠道，一些企业也在探索其他支付方式。一边摸索，一边焦急地等待着《断直连》的完成。目前尚不清楚“断直连”对外汇行业的影响有多大。但是，我相信解决方案总是比问题多。那里有巨大的需求市场，没有人愿意轻易放弃。

其他存款方式

当然，除了第三方支付，还有其他的外汇存款方式：

银行电汇：安全系数最高，但很麻烦。

1、需本人携带身份证等有效证件到可办理外汇业务的银行柜台窗口办理；

2、手续费比较高，一般不低于150元。汇款原因可以填写海外邮购等，如果原因是外汇交易、证券交易等，基本上是无法继续处理的。

3、受中国国家外汇政策严控的影响，经常出现处理不了的问题。如果发生这种情况，您只能多尝试几家银行。各家银行对国家政策的执行情况不是很一致，与管理者也有一定的关系。一张身份证每年最多可汇出 50,000 美元。

4、国家对国内银行的监管也在逐步收紧。交易商可选择在香港或海外开立银行账户，通过货币兑换（与持牌兑换公司）兑换美元比特币入金账户个人，并在香港或海外拥有银行账户。通过国际电汇存入美元。

邮政汇款：需提前换汇

邮政汇款又称银邮汇款，必须先兑换成美元现金，然后到邮政办理业务的柜台办理。最低手续费90元，转账手续费11美元（与入金银行有关）。

信用卡汇款：不收费，比较方便。

Visa、万事达卡和美国运通卡是最有效的。入金金额一般即时到账，最多可在1个工作日内到账。信用卡汇款以美元结算，持有双币信用卡形成的垫款可通过人民币购汇偿还，相关汇率可咨询发卡机构。但是，信用卡汇款也有明显的不足。信用卡只能用于网上购物或消费。如果经常使用，会对个人产生很大的影响。

数字货币存款：新探索的，最便捷的第三方支付方式，取决于市场和监管的态度。

随着比特币等数字货币价格和交易量的增加，很多外汇经纪商开始提供数字货币交易或支持数字货币存取款（包括传统的比特币存款，或其他数字货币存款）。

通过数字货币存入资金，交易者需要在合作的数字货币平台上注册账户并购买相应的数字货币。第一次入金手续比较繁琐（因为需要填写相关信息、绑定银行卡等），之后的便利性仅次于第一次第三方支付是很多券商替代的重要方式第三方支付。

但对于数字货币存款，各国监管态度并不十分明朗，存在一定风险，大部分交易者仍在观望中。数字货币存款是否可行，能否替代第三方支付，第三方支付未来会怎样，“断直连”影响有多大，外汇行业该往哪里走，我们只能等待时间告诉我们。

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